Власник Банку Альянс: «Якщо я буду продавати банк, то зроблю це публічно»

Невеликі банки завжди перебували під пильною увагою НБУ. Претензії регулятора зрозумілі — банкам необхідно нарощувати капітал, структура власників має бути прозорою. Але головне, акціонери повинні надати зрозумілу стратегію розвитку банку. Про те, як і на чому заробляють невеликі банки «Мінфін» поспілкувався з акціонером Банку Альянс Олександром Сосісом.

«Основним акціонером Банку Альянс є я» 

Нещодавно Нацбанк запровадив на постійній основі оцінку банків за новою методологією SREP і визнав роботу більш ніж 20 банків незадовільною. Основною проблемою для них залишається відсутність стратегії розвитку і життєздатної бізнес-моделі. Чи є претензії до вашої стратегії розвитку? 

Ми з НБУ обговорювали стратегію ще тоді, коли я вирішив купити цей банк. У 2015 році я був міноритарієм цього банку. До того моменту я вже 5 років не займався бізнесом, так як на початку 2010 року я продав свій пакет акцій СК Аска. І коли я прийшов в НБУ, щоб узгодити можливість придбання банку, нинішня заступник голови НБУ Катерина Рожкова мене запитала, навіщо мені це треба. На той момент я вже вклав частину грошей в банк і не хотів списувати їх як збитки, тому вирішив розвивати фінустанову. Та й на пенсію мені не хотілося, у мене як раз син народився в 2014 році. 

З приводу стратегії — ми відразу розуміли, що займемося казначейських бізнесом, корпоративним сегментом і в меншій мірі фіз. особами. Також ми зробили ставку на агросектор, який я добре вивчив ще коли займався страхуванням. Але головне в нашій стратегії — прибуток. Ми активно заробляємо на всіх сегментах бізнесу. І як бачите, у нас все вийшло: в минулому році ми отримали 111 млн. грн. прибутку, в першому півріччі цього року — 26 млн. грн.

Але ми сформували резерви на суму майже 200 млн.грн., а регулятивний капітал досяг майже досяг 400 млн.грн. І за активами ми сьогодні піднялися на 31 місце.

Чи задоволені ви як акціонер роботою менеджменту та наглядової ради? Нещодавно з'явилася інформація, що ваш банк може бути пов'язаний з політиками з «Народного фронту» ...

Думаю, шановний блогер, який про це написав, просто помилився або був неправильно кимось поінформований. Юрій Гірман більше трьох років очолює наглядову раду нашого банку. У мене немає претензій до його репутації. Його колишнє місце роботи — це його справа, він давно не займається політикою і ніяк не пов'язаний ні з «Народним фронтом» ні з кимось іще. Банк працює поза політикою.

Кредитний портфель наш зростає поступово, згідно зі стратегією розвитку банку, яка, в тому числі, була узгоджена з НБУ і виконання якої — компетенція наглядової ради банку. Станом на 1 січня 2019 року кредитна заборгованість становила 1,3 млрд.грн, на 1 липня — 2,1 млрд. грн. Ніякого «золота партії» в банку немає. Національний банк підтвердив інформацію про те, що основним акціонером банку Альянс є я. Більш ніяких запитів про підтвердження участі, покупки частини акцій не надходило. У НБУ немає претензій до нашого банку. Відповідний лист регулятора розміщено у нас на сайті. До слова, проблемна заборгованість у нас становить 0,4% всього кредитного портфелю. Це теж причина високого прибутку банку, адже нам не доводиться формувати резерв під прострочену заборгованість.

«Всім здається, що майнові застави більш ліквідні. Але саме вони загубили не один банк »

За рахунок чого невеликий банк зміг стати успішним? Як вам вдалося залучити в клієнти «Украерорух»?

Це заслуга персоналу, я не займаюся операційною діяльністю. Саме наші менеджери залучили ключових клієнтів, в тому числі і «Украерорух». До речі, гроші цієї компанії розміщувалися в банку під акредитив і частину з них уже забрали. Крім того, ми перехопили ініціативу, коли інші банки масово тонули. Так ми увійшли в топ-3 на ринку документарних операцій.

А ще ми намагаємося не видавати довгі кредити, навпаки, видаємо короткі позики в основному для торгових підприємств зі швидкою оборотністю коштів.

Це беззаставні кредити?

У заставі грошові кошти на рахунках позичальника або товар в обороті. Звичайно, всім здається, що майнові застави більш ліквідні. Але це ілюзія, адже саме майнові застави, як відомо, загубили не один банк. У той же час, наприклад, карбамід як товар куди простіше продати, ніж майновий комплекс. Або фінансова аграрна розписка — у багатьох країнах світу цей інструмент показав свою спроможність при забезпеченні кредитних ризиків як перехідної заставний інструмент в період розвитку ринку землі.

Але ми не видаємо беззаставних кредитів, адже вони вимагають формування великих резервів, що звужує кредитні можливості банку. А нормативи НБУ і без того посилюються.

З метою збереження темпів зростання банку, мною прийнято рішення вкладати гроші в банк, який показує хороші результати, в тому числі і в капітал.

Наскільки ви маєте намір збільшити капітал, і хто викупить допемісію?

На 40 млн. грн. Зараз у нас 260 млн. грн. в капіталі. А після додаткової емісії ми виконаємо вимогу НБУ про збільшення капіталу банків до 300 млн. грн. до 1 липня 2020 року. Викуплю додаткову емісію я.

Кредитування аграріїв — один з пріоритетів розвитку банку. Розкажіть, кого саме ви кредитуєте?

Ми йдемо в цей сектор, пріоритет — фінансування виробників на строк маркетингового року, тобто, від посіву до продажу врожаю. Ми кредитуємо на термін до року, наприклад, під покупку енергоносіїв, добрив. За підтримки Міжнародної фінансової корпорації (IFC) банк запустив конкурентний, швидкий і зручний для агровиробників кредит на фінансування витрат з вирощування майбутнього врожаю під заставу ФАР. Це дозволило банку в короткі терміни стати привабливим на ринку, залучити першокласних позичальників.

Довгострокове кредитування сільгоспсектора можливо за умови надання позичальниками якісних застав. Сьогодні ми на порозі відкриття ринку землі. Сільгосппідприємствам будуть потрібні довгі ресурси для розвитку і покупки земель, на ринок зайдуть іноземні гравці. Це буде поштовх для розвитку як аграрного сектора, так і для банківського ринку.

Всі банки намагаються зайняти нішу в преміальному сегменті. Вам він цікавий?

Ми не тільки зайняли цю нішу, Банк Альянс випустив в 2019 році найбільшу кількість елітних карт на ринку. У нас є відділення для VIP-клієнтів. Люди довіряють нам гроші бізнесу, а потім і свої гроші. Банк пропонує сервіс хорошої якості, наша задача в тому, щоб цей сегмент, як і інші, приносив нам прибуток, а не збільшував наші витрати. Наприклад, якщо оборот клієнта по карті більше 100 тис.грн на місяць, він може скористатися залом для офіційних делегацій в аеропорту. Це коштує банку 2 700 гривень, здавалося б, банк витрачає свої гроші. Але у цього клієнта кредитний ліміт по картці становить 300-500 тис. грн. При цьому ми відкриваємо клієнту рахунок на вимогу «Вільні гроші» і він розміщує на ньому 500 тис. грн під 10%. І якщо у нас 100 таких клієнтів, то ми можемо видати залучені від них кошти в якості кредитів під 20%, і отримаємо 5 млн.грн. прибутку. Що ж ми не можемо з цих грошей оплатити їм зал в аеропорту? Можемо. Але такі програми завжди повинні базуватись на взаємовигоді. 

«У нас високі ставки, тому що низький рівень прострочки» 

Депозитні ставки у вас одні з найвищих — в гривні до 18% річних, в доларах до 5,5% річних, але ви говорите, що ринок фіз. осіб вам нецікавий. Навіщо тоді нарощуєте цей портфель? 

Ми намагаємося бути в тренді, але не є найбільшими гравцями ринку, у нас всього 16 відділень. Банк може собі дозволити тримати високі ставки за депозитами, тому що у нього низький рівень проблемної заборгованності і не потрібно формувати під неї резерви.

А також тому, що ми видаємо короткі кредити і у нас висока оборотність коштів. Але ставки безумовно, будуть знижуватися. Це загальний тренд. Це виклик в цілому для банківського ринку. Адже маржа буде знижуватися і заробляти на кредитах буде складніше.

Курс НБУ на зниження облікової ставки вплине на дохідність депозитів, українці не так охоче будуть нести гроші в банки. Але інших дохідних і низькоризикових інструментів отримання пасивного доходу в Україні практично немає. Який розвиток ситуації ви прогнозуєте?

Прибутковість євро зараз взагалі негативна в багатьох європейських банках. У всьому світі людей стимулюють не розміщувати пасиви, а займатися інвестуванням, вкладати гроші в розвиток бізнесу. Але в Україні цього ще довго не буде.

В Україні при правильних умовах розвитку бізнесу може з'явиться новий клас інвесторів. У нас сьогодні один з найнижчих податків на дивіденди. Наприклад, я отримував дивіденди з інвестфонду, який, як відомо, не платить податок на прибуток. При цьому я заплатив лише 10,5% податку. У Великобританії податок на дивіденди досягає 32%. Ставка оподаткування доходу фізосіб і пасивного доходу завжди вище, тому що людина не несе ризик. А бізнес — це завжди ризик. Ти можеш нічого не заробити, можеш програти.

При інвестиційної діяльності завжди є ризик втратити все, тому депозити завжди будуть користуватися великим попитом серед більш широких мас населення поки економіка України не досягне стабільного економічного зростання.

А як в умовах України заробляти, інвестувати?

Перша проблема — це захист власності. Суспільство і середній клас розвивається, якщо дотримуються права людини і підтримується захист власності. Без цього інвестувати будуть тільки найбільш ризикові люди і будуть розвиватися тільки ті види бізнесу, які дають надприбуток. Зараз нова влада намагається захищати нас від рейдерства, але окрім всього необхідна дієва судова реформа.

Крім того, інвестиційний клімат залежить і від корпоративної культури, від того, наскільки важлива репутація і імідж компанії на ринку. До слова, наш банк один з небагатьох купує страхування ВВВ від шахрайських дій співробітників банку і третіх осіб, потім купимо D&O (страхування від збитку, нанесеного діями менеджменту).

Навіщо вам це?

Ми живемо в період пост-правди, коли будь-яка людина може написати що-завгодно і його слова будуть так само доступні і популярні, як і офіційні заяви. Це величезні ризики. І це може завдати матеріальної, фінансової шкоди бізнесу, навіть незважаючи на те, що це може бути просто неправда.

Ви будете продавати Банк Альянс?

Продається все, питання — коли і за скільки. Можу з упевненістю сказати, що якщо я буду продавати банк, то зроблю це публічно, як у випадку з продажем частки в CК Аска. Зараз продати що-небудь непомітно неможливо. Ці гроші треба провести легально, і я завжди дотримувався тільки такої позиції. Коли я купував банк, НБУ зажадав підтвердження походження моїх коштів. Притому, що з 2006 року я заповнював декларацію про доходи. Я показував все виписки з рахунків, як і звідки до мене заходили гроші. Купити банк може тільки покупець з білими чистими грошима.