Чому банки відмовляють бізнесу в кредитах

Alliance bocharov 21092021

21 Вересня 2021

85

Сергій Бочаров, заступник Голови Правління Банку Альянс, розповів про явні причини в своїй колонці AIN Business

Кожного дня до банку звертаються власники малого і середнього бізнесу (МСБ) з потребою отримати фінансування на розвиток своєї справи. У більшості випадків вони навіть знають, який фінансовий інструмент хочуть обрати та впевнені у погодженні кредиту. Але, на жаль, ситуація може скластися інакше – у кредиті можуть відмовити. 

І багато банків при цьому навіть не пояснюють причини відмови. А будь-яка людина, почувши відмову, хоче зрозуміти що саме не так і як це виправити. Для того, щоб не допускати базових помилок я розібрав умовний приклад власника бізнесу, про який нижче розповім детальніше.


«Хочу відкрити мережу»

Сергій (візьмемо умовного персонажа) нещодавно відкрив барбершоп (досить популярний напрям сьогодні). Але він, як будь-який власник, хоче зростати та масштабувати бізнес. Саме тому він вирішив заснувати мережу барбершопів. Йому розповідали, що це прибуткова стратегія, де непотрібно мати спеціальні навички, достатньо буде лише профінансувати ідею. Сергій вже знайшов місце у новому житловому комплексі для нової локації власної мережі. Залишилася справа за невеликим – отримати кредит на розвиток свого бізнесу у банку. Він навіть побачив рекламу кредиту, що йому підходить. Але в банках йому відмовили. Чому так?


Бізнесу чи фізособі – а є різниця кому видавати?

Як правило, ми всі користувалися кредитними послугами банку: смартфон у розстрочку, іпотека, кредитний ліміт картки. І, зазвичай, для нас ці процеси вже буденні. Рішення по наданню кредитного ліміту на карті може зайняти 5 хв, чому тоді рішення щодо кредитування бізнесу займає 2 години? І добре, що в Альянс Банку цей термін складає лише 2 години, але в інших банках бізнес-кредит можуть погоджувати тиждень. 

Справа в тому, що сума кредиту для бізнесу у десятки разів більша, ніж для споживчих цілей та має додаткові ризики. Як кажуть у банківському середовищі: прострочений кредит на малу суму - проблема клієнта, а великий кредит з простроченням - проблема банку. 

Так, наприклад, банк має перевірити документацію ФОП чи ТОВ, оцінити реальність окупності кредиту, зважити сезонність бізнесу та інші моменти. До того ж завжди виникають питання щодо цільового використання отриманих грошей.

Тому для банків видача такого кредиту – більш ризикована та затяжна процедура.


На що звертають увагу банки при відмові?


1. «Ви ще надто молоді»

Для бізнес-кредитування ваш бізнес має проіснувати мінімум 6 місяців. Інакше це завеликий ризик – вкластися у справу, що може швидко перегоріти. Саме тому, якщо умовний Сергій відкрив першу точку барбершопу лише 5 місяців назад, то одних лише амбіцій йому буде недостатньо.


2. Бізнес-план не відповідає реальності

При масштабуванні власник малого бізнесу може зіткнутися з новими управлінськими завданнями, новими обсягами та інструментами. Повернемось до Сергія. Йому може і розповіли, що ідея мережі прибуткова, але скласти реальний бізнес-план йому це не допомогло. Йому не вистачило реального розрахунку виходу в прибутковість і які цифри мають бути в його мережі, щоб безболісно і вчасно закрити кредит.

Або ситуація може скластися так, що клієнт надасть нереалістичні цифри: необхідні суми фінансування можуть виявитися завеликими для реальних потреб чи вартість обладнання не співпадає з ринковими цінами.

З цього можна прогнозувати низьку прибутковість, а це вже – остаточна причина відмови. 


3. Відсутність ліквідного забезпечення

Сергій знайшов локацію для барбершопа у новому житловому комплексі. Здається, що все складається: нові жильці будуть ходити в одне місце, бо воно найближче до житла і конкуренція відсутня. Але Сергій не зауважив, що у цьому кварталі ще йдуть ремонти і здебільшого тут знаходяться лише будівники. Жильців можна очікувати приблизно через рік.

Бізнес може вижити за цей час на самоокупності, або за рахунок іншої точки в мережі, але як довести це банку? Банк хоче бути впевненим у поверненні ресурсів, тому може запросити від вас забезпечення кредиту у вигляді нерухомості, обладнання, транспорту, або ж поручительство чи гарантії.


4. Кредитна історія не у кращому вигляді

Ви вирішили розвивати свій бізнес, звільнилися зі звичного місця роботи та вкладаєтесь у власну справу. Але разом з тим ви придбали новий ноутбук для власних потреб і не внесли за нього платіж, а ще – взяли гроші, щоб зібрати дитину до школи. Банк розуміє, що ви «покладаєте великі надії на майбутній прибуток», але негативна кредитна історія із недотриманням умов не викликає довіри.


5. Прозорість та правдивість фінансової звітності

Думаю, що кожен з нас хоч раз зіткнувся з компаніями, у яких 10 днів на місяць «Вибачте, термінал не працює. Ми приймаємо готівку». Коли така компанія подає заявку на кредит і надає довідку про доходи, то вони часто не відповідають даним, за якими сплачуються податки. За даними Державної податкової служби компанія отримує менший прибуток і, звичайно, сплачує менше податків.

Чи важливо це для банків? Так, банк не має змоги об’єктивно оцінити можливості бізнесу, а різна фінансова звітність грає проти вас. 

Як підприємцю уникнути відмови? По-перше, слідкувати за репутацією, кредитною історією, звітністю та законністю. А, по-друге, уважно вивчати умови кредитування у банку, щоб надати усю необхідну інформацію і швидко отримати бажане фінансування.