«Бизнес, который адаптируется к условиям, всегда получит финансирование от банка» - Сергей Бочаров, заместитель Председателя Правления Альянс Банка

1. Ежедневный риск – это не самый лучший ресурс для развития бизнеса. Однако все надежды и призывы к поддержке украинской экономики все же возвращают нас к работе украинского бизнеса. Как предприниматели реагируют на ситуацию сегодня и как выходят из этого противоречия?

Бизнес реагирует так, как и каждый украинец – адаптируется. Сейчас идет активный период адаптации малого и среднего бизнеса к реальным условиям, который начался еще в мае. Согласно нашим наблюдениям, около 20-30% всего бизнеса так и не смогли адаптироваться с начала военного положения. Они до сих пор испытывают проблемы, особенно, если вовремя не наладили новые бизнес-процессы и логистические цепочки.

Что касается процесса создания нового бизнеса, то война внесла свои коррективы. В общей сложности с начала войны зарегистрировали 51,24 тыс. новых бизнесов, но это все же достаточно малый процент по сравнению с довоенным уровнем. Сегодня предприниматели ведут себя очень осторожно в вопросах создания нового бизнеса, потому что это требует привлечения дополнительного финансирования. Поэтому есть две логические причины, почему новый бизнес не столь активно создается: первая – это высокая ответственность и дополнительные условия при получении финансирования, вторая – дальнейшие риски временной оккупации и ведения боевых действий.

2. Но если открывать бизнес сейчас, то есть шанс избежать жесткой конкуренции, которая существовала почти во всех сферах до войны. Имеется в виду, не будет ли выгодно открыть бизнес в то время, когда все остальные закрываются?

Избежать конкуренции или нет, можно сказать только из расчета какую отрасль выбирает предприниматель. Сейчас почти во всех нишах рынка уже сформировались мощные игроки, которые смогли устоять. И они будут активно занимать долю рынка тех, кто не смог адаптироваться, или кому не хватило сил, ресурсов, финансирования. Сказать, что сейчас лучшая ситуация для создания бизнеса в пустых сферах – скорее всего нет. Да, конкуренция стала меньше, но на рынке всегда есть тот бизнес, который готов к реальной ситуации больше вас.

3. Какие сектора экономики оказались наиболее чувствительными к стрессовой ситуации?

Самым чувствительным к нестабильной ситуации в стране я бы назвал строительство. Больше всего в долгосрочной перспективе пострадали сферы строительства и туризма, тогда как другие отрасли понемногу начинают восстанавливаться. Пожалуй, совсем не пострадала, в плане роста отрасли – это медицина. Понятно, что нагрузка на медицинскую отрасль сейчас колоссальная, но в целом отрасль выстояла и меньше всего пострадала от стагнации рынка. Все остальные сферы бизнеса значительно упали в первые месяцы войны – торговля практически остановилась, а учитывая, насколько это основная сфера нашей экономики, другие отрасли встали вместе с ней. Но важно понимать, что уже в июне большинство бизнесов, особенно работающих в торговле, возобновили свои объемы примерно на уровне января/февраля этого года.

4. Если бизнес возвращается к работе и выходит из стадии ожидания, можно уже ожидать возвращения к довоенным оборотам?

Да, если говорить именно о розничной торговле, то можно сказать, что ее восстановление все больше приближается. Мы ежедневно наблюдаем это как по ситуации на рынке, так и по объемам транзакций бизнеса в Альянс Банке, по объемам прибыли и поставок бизнеса.

Конечно, есть предприниматели, которые очень завязаны на импортных товарах не первостепенного значения – им, к сожалению, до сих пор сложно. В основном это касается электроники, товаров роскоши, бытовой техники и т.п. Это связано и с тем, что население сейчас больше заинтересовано в продуктах первой необходимости, и с тем, что НБУ вводил ограничения, разрешая только критический импорт. Сейчас НБУ регулярно пересматривает свое видение и ослабляет свои требования, где это необходимо. Это держит банковскую систему в постоянной стабильности и оказывает поддержку стране.

5. Если посмотреть статистику открытых за военное время предприятий, то можно увидеть, как сильно изменились направления деятельности во время войны. Если в феврале первое место по количеству регистраций новых ФОПов занимал КВЭД «Компьютерное программирование», то сейчас на первом месте – КВЭД «Розничная торговля». Увеличило ли это спрос на финансирование оборотных средств?

Можно даже сказать, что изменение вектора предпринимательства вынесло финансирование оборотных средств на первое место. Потому что после начала войны оборотные средства предприятий стали сильно вымываться на другие нецелевые нужды. Их, прежде всего, потратили на закрытие критических проблем и содержание персонала. Поэтому в первую очередь в Альянс Банке сейчас самый высокий спрос именно на овердрафт. Во вторую очередь – срочные и долгосрочные кредиты. Это и государственная программа "Доступные кредиты 5-7-9", по которой, судя по последней статистике, торговые компании взяли 666,8 млн. грн. кредитов для пополнения оборотных средств.

6. Что изменилось в условиях финансирования для бизнеса?

Основное, что изменилось в предоставлении финансирования – это подход к анализу клиентов. Раньше мы в равных пропорциях анализировали историю роста клиента на рынке и его последние полгода развития. То есть предприниматель мог успешно развиваться за предыдущие годы, но мы все же страховали свои ресурсы и проверяли все ли хорошо у него в краткосрочном периоде. И наоборот, если клиент за последние полгода прекрасно себя показал и предоставил отличные финансовые показатели, но у него нет соответствующей истории развития – это тоже могло стать причиной отказа. Мы пытались балансировать через анализ прежнего и существующего периода.

Сейчас при согласовании финансирования мы акцентируемся на финансовом положении компании, которое наступило после 24 февраля. То есть мы также анализируем историю компании, но все же в меньшей степени уделяем этому внимание.

Нам более критично увидеть, что после начала войны клиент смог адаптироваться и имеет положительную динамику развития. 

Понятно, что в феврале и марте бизнес пошел на спад, но если он смог хотя бы начать восстановление, то мы оцениваем это как положительный фактор и предоставляем кредит, прежде всего, именно таким клиентам.

7. Насколько рискованно сейчас для банка финансировать бизнес?

В связи с повышенным риском в стране, банки, включая наш, вынуждены были пересмотреть процентную ставку бизнес-кредитов. Это и ответ на вопрос о рисках, и реакция на реалии банковской системы, ведь на размер процентной ставки влияет два фактора. Во-первых, это стоимость ресурсов, а, как всем уже известно, в июне НБУ поднял учетную ставку сразу на 10%. И это значительно повысило стоимость ресурсов для финансирования. Во-вторых, это возможный риск, закладываемый в размер ставки. Следовательно, стоимость кредитов возросла. Сейчас в Альянс Банке мы предлагаем финансирование бизнеса от 18% и надеемся на понимание клиентов. Но мы решили продлить кредитование без залога, поэтому сейчас и в будущем клиент Альянс Банка не рискует своим личным имуществом при финансировании бизнеса.

8. Согласование бизнес-кредитов за 2 часа – раньше это была визитная карточка Альянс Банка. Планируете возвращаться к скоринг-системам и автоматизации банковских процессов?

Допускаю, что до конца этого года Альянс Банк, да и вообще все украинские банки, вернутся к автоматизации процессов и быстрому принятию кредитных решений. С начала войны большинство скоринговых моделей дали сбой и это логично. Ведь все эти модели строились на поведении клиента в мирное время, которое явно изменилось в сегодняшних реалиях. Скорее всего, скоринговые модели будут корректироваться с учетом поведения клиентов в военное время. То есть мы будем наблюдать за клиентами, которым выдали кредиты, которым были вынуждены отказать, и с учетом данных корректировать модель принятия решений.

Если говорить о ситуации сейчас, то рассмотрение заявки на финансирование все же увеличилось. Раньше рассмотрение заявки было делом двух часов, а сейчас это может занять 1-2 дня. Мы не превратились в бюрократический банк, который будет две недели рассматривать заявку, но все же адаптируемся к условиям. Кстати по-прежнему подписываем все документы с помощью электронной подписи без личного присутствия клиента и требуем минимум документов. Техническая часть выдачи кредита после принятия решений не изменилась в военное время.