Акционер Банка Альянс: «Если я буду продавать банк, то сделаю это публично»

Небольшие банки всегда находились под пристальным вниманием НБУ. Претензии регулятора понятны – банкам необходимо наращивать капитал, структура собственников должна быть прозрачной. Но главное, акционеры должны представить понятную стратегию развития банка. О том, как и на чем зарабатывают небольшие банки, «Минфин» пообщался с акционером АО «БАНК АЛЬЯНС» Александром Сосисом.

«Основным акционером Банк Альянс являюсь я»

Недавно Нацбанк внедрил на постоянной основе оценку банков по новой методологии SREP и признал работу более чем 20 банков неудовлетворительной. Основной проблемой для них остается отсутствие стратегии развития и жизнеспособной бизнес-модели. Есть ли претензии к вашей стратегии развития?

Мы с НБУ обсуждали стратегию еще тогда, когда я решил купить этот банк. В 2015 году я был миноритарием этого банка. К тому моменту я уже 5 лет не занимался бизнесом, так как в начале 2010 года я продал свой пакет акций СК «АСКА». И когда я пришел в НБУ, чтобы согласовать возможность приобретения банка, нынешняя замглавы НБУ, Катерина Рожкова меня спросила, зачем мне это надо. На тот момент я уже вложил часть денег в банк и не хотел списывать их в убытки, а решил развивать финучреждение. Да и на пенсию мне не хотелось, у меня как раз сын родился в 2014 году. По поводу стратегии — мы сразу понимали, что займемся казначейским бизнесом, корпоративным сегментом и в меньшей мере физ. лицами. Также мы сделали ставку на агросектор, который я хорошо изучил, еще когда занимался страхованием. Но главное в нашей стратегии – прибыль. Мы активно зарабатываем на всех сегментах бизнеса. И как видите, у нас все получилось: в прошлом году мы получили 111 млн. гривен прибыли, в первом полугодии этого года – 26 млн. гривен. Но мы сформировали резервы на сумму почти 200 млн. гривен, а регулятивный капитал достиг почти достиг 400 млн. гривен. И по активам мы сегодня поднялись на 31 место.

Довольны ли вы как акционер работой менеджмента и Набсовета? Недавно появилась информация, что ваш банк может быть связан с политиками из «Народного фронта».

Думаю, уважаемый блогер, который об этом написал, просто ошибся или был неправильно кем-то информирован. Юрий Гирман более трех лет возглавляет Наблюдательный совет нашего банка. У меня нет претензий к его репутации. Его прежнее место работы – это его дело, он давно не занимается политикой и никак не связан ни с «Народным фронтом» ни с кем-то еще. Банк работает вне политики.

Кредитный портфель наш растет постепенно, согласно стратегии развития Банка, которая, в том числе, была согласована с НБУ и выполнение которой – компетенция Наблюдательного совета банка. На 1 января 2019 года кредитная задолженность составляла 1,3 млрд. гривен, на 1 июля – 2,1 млрд. гривен. Никакого «золота партии» в банке нет. Национальный банк подтвердил информацию о том, что основным акционером Банка Альянс являюсь я. Более никаких запросов о подтверждении участия, покупки части акций не поступало. У НБУ нет претензий к нашему банку. Соответствующее письмо регулятора размещено у нас на сайте.

К слову, просрочка у нас составляет 0,4% по всему кредитному портфелю. Это тоже причина высокой прибыли банка, ведь нам не приходится формировать резерв под просроченную задолженность.

«Всем кажется, что имущественные залоги более ликвидны. Но именно они погубили не один банк»

За счет чего небольшой банк смог стать успешным? Как вам удалось привлечь в клиенты «Украэрорух»?

Это заслуга персонала, я не занимаюсь операционной деятельностью. Именно наши менеджеры привлекли ключевых клиентов, в том числе и «Украэрорух». Кстати, деньги этой компании размещались в банке под аккредитив и часть денег они уже забрали. Кроме того, мы перехватили инициативу, когда другие банки массово тонули. Так мы вошли в топ-3 на рынке документарных операций. А еще мы стараемся не выдавать длинные кредиты, наоборот, выдаем короткие займы в основном для торговых предприятий с быстрой оборачиваемостью средств.

Это беззалоговые кредиты?

В залоге денежные средства на счетах заемщика или товар в обороте. Конечно, всем кажется, что имущественные залоги более ликвидны. Но это большой вопрос, ведь именно имущественные залоги, как известно, погубили не один банк. В то же время, например, карбамид как товар куда проще продать, чем имущественный комплекс. Или финансовая аграрная расписка – во многих странах мира этот инструмент показал свою состоятельность при обеспечении кредитных рисков как переходной залоговый инструмент в период развития рынка земли.

Но мы не выдаем беззалоговых кредитов, ведь они требуют формирования больших резервов, что сужает кредитные возможности банка. А нормативы НБУ и без того ужесточаются.

С целью сохранения темпов роста Банка, мною принято решение вкладывать деньги в банк, который показывает хорошие результаты, в том числе и в капитал.

Насколько вы намерены увеличить капитал, и кто выкупит доп. эмиссию?

На 40 млн. гривен. Сейчас у нас 260 млн. гривен в капитале. А после дополнительной эмиссии мы выполним требование НБУ об увеличении капитала банков до 300 млн. гривен до 1 июля 2020 года. Выкуплю дополнительную эмиссию я.

Кредитование аграриев – один из приоритетов развития банка. Расскажите, кого именно вы кредитуете?

Мы идем в этот сектор, приоритет — финансирования маркетингового года производителей, то есть, от посева до продажи урожая. Мы кредитуем на срок до года, например, под покупку энергоносителей, удобрений. При поддержке Международной финансовой корпорации банк запустил конкурентный, быстрый и удобный для агропроизводителей кредит на финансирование затрат по выращиванию будущего урожая под залог ФАР. Это позволило Банку в короткие сроки стать привлекательными на рынке, привлечь первоклассных заемщиков. Долгосрочное кредитование сельхозсектора возможно при условии предоставления заемщиками качественных залогов. Сегодня мы на пороге открытия рынка земли. Сельхозпредприятиям будут нужны длинные ресурсы для развития и покупки земель, на рынок зайдут иностранные игроки. Это будет толчок для развития как аграрного сектора, так и для банковского рынка.

Все банки стараются занять нишу в премиальном сегменте. Вам он интересен?

Мы не только заняли эту нишу, Банк Альянс выпустил в 2019 году наибольшее количество элитных карт на рынке. У нас есть отделение для VIP-клиентов. Люди доверяют нам деньги бизнеса, а потом и свои деньги. Банк предлагает сервис хорошего качества, наша задача в том, чтобы этот сегмент, как и остальные, приносил нам прибыль, а не увеличивал наши затраты. Например, если оборот клиента по карте более 100 тыс. гривен в месяц, он может воспользоваться залом для официальных делегаций в аэропорту. Это стоит банку 2 700 гривен, казалось бы, банк тратит свои деньги. Но у этого клиента кредитный лимит по карте составляет 300-500 тыс. гривен. При этом мы открываем клиенту счет до востребования «Свободные деньги» и он размещает на нем 500 тыс. гривен под 10%. И если у нас 100 таких клиентов, то мы привлеченные от них средства выдадим в качестве кредитов под 20%, и получим 5 млн. гривен прибыли. Что же мы не можем с этих денег оплатить им зал в аэропорту? Можем. Но такие программы всегда должна быть основаны на обоюдовыгодной модели.

«У нас высокие ставки, потому что низкий уровень просрочки»

Депозитные ставки у вас одни из самых высоких – в гривне до 18% годовых, в долларах до 5,5% годовых, но вы говорите, что рынок физ. лиц вам неинтересен. Зачем тогда наращиваете этот портфель?

Мы стараемся быть в тренде, но не являемся крупнейшими игроками рынка, у нас всего 16 отделений. Банк может себе позволить держать высокие ставки по депозитам, потому что у него низкий уровень просрочки и не нужно формировать под нее резервы. А также потому, что мы выдаем короткие кредиты и у нас высокая оборачиваемость средств. Но ставки безусловно, будут снижаться. Это общий тренд. Это вызов в целом для банковского рынка. Ведь маржа будет снижаться и зарабатывать на кредитах будет сложнее.

Курс НБУ на снижение учетной ставки повлияет на доходность депозитов, украинцы не так охотно будут несли деньги в банки. Но других доходных и низкорисковых инструментов получения пассивного дохода в Украине практически нет. Какое развитие ситуации вы прогнозируете?

Доходность евро сейчас вообще отрицательная во многих европейских банках. Во всем мире людей подталкивают к тому, чтобы не размещать пассивы, а заниматься инвестированием, вкладывать деньги в развитие бизнеса. Но в Украине этого еще долго не будет.

В Украине при правильных условиях развития бизнеса может появится новый класс инвесторов. В Украине сегодня один из самых низких налогов на дивиденды. Например, я получал дивиденды из инвестфонда, который, как известно, не платит налог на прибыль. При этом я заплатил всего 10,5% налога. В Великобритании налог на дивиденды достигает 32%. Ставка налогообложения дохода физлиц и пассивного дохода всегда выше, потому что человек не несет риск. А бизнес – это всегда риск. Ты можешь ничего не заработать, можешь проиграть.

При инвестиционной деятельности всегда есть риск потерять все, поэтому депозиты все равно будут пользоваться большим спросом среди более широких масс населения и пока экономика Украины не достигнет стабильного экономичного роста.

А как в условиях Украины зарабатывать, инвестировать?

Первая проблема — это защита собственности. Общество и средний класс развивается, если соблюдаются права человека и поддерживается защита собственности. Без этого инвестировать будут только наиболее рисковые люди и будут развиваться только те виды бизнеса, которые дают сверхприбыль. Сейчас новой властью предпринимаются действия по защите от рейдерства, но необходима действенная судебная реформа. Кроме того, инвестиционный климат зависит и от корпоративной культуры, от того, насколько важна репутация и имидж компании на рынке. К слову, наш банк один из немногих покупает страхование ВВВ от мошеннических действий сотрудников банка и третьих лиц, потом купим D&O (страхование от ущерба, нанесенного действиями менеджмента).

Зачем вам это?

Мы живем в период пост-правды, когда любой человек может написать что-угодно и его слова будут так же доступны и популярны, как и официальные заявления. Это огромные риски. И это может причинить материальный, финансовый ущерб бизнесу, даже несмотря на то, что это может быть просто неправда.

Вы будете продавать Банк Альянс?

Продается все, вопрос – когда и за сколько. Могу с уверенностью сказать, что если я буду продавать банк, то сделаю это публично, как в случае с продажей доли в CК Аска. Сейчас продать что-либо незаметно невозможно. Эти деньги надо провести легально, и я всегда придерживался только такой позиции. Когда я покупал банк, НБУ потребовало подтверждение происхождения моих средств. Притом, что с 2006 года я заполнял декларацию о доходах. Я показывал все выписки со счетов, как и откуда ко мне заходили деньги. Купить банк может только покупатель с белыми деньгами.