Почему банки отказывают бизнесу в кредитах

Alliance bocharov 21092021

21 сентября 2021

123

Сергей Бочаров, заместитель Председателя правления Банка Альянс, рассказал о явных причинах в своей колонке AIN Business

Каждый день в банк обращаются владельцы малого и среднего бизнеса (МСБ) с потребностью получить финансирование на развитие своего дела. В большинстве случаев они даже знают, какой именно финансовый инструмент хотят выбрать и уже уверены в согласовании кредита. Но, к сожалению, ситуация может сложиться иначе - в кредите могут отказать.

И многие банки при этом даже не объясняют причины отказа. А любой человек, услышав отказ, хочет понять, что именно не так и как это исправить. Для того, чтобы не допускать базовых ошибок я разобрал условный пример владельца бизнеса, о котором ниже расскажу подробнее.


«Хочу открыть сеть»

Сергей (возьмем условного персонажа) недавно открыл барбершоп (достаточно популярное направление сегодня). Но он, как и любой собственник, хочет расти и масштабировать свой бизнес. Именно поэтому он решил основать сеть барбершопов. Ему рассказывали, что это прибыльная стратегия, где не нужно иметь специальные навыки, достаточно будет лишь профинансировать идею. Сергей уже нашел место в новом жилом комплексе для новой локации собственной сети. Осталось дело за небольшим - получить кредит на развитие своего бизнеса в банке. Он даже увидел рекламу кредита, который ему подходит. Но в банках ему отказали. Почему так?


Бизнесу или физлицу – есть ли разница кому выдавать?

Как правило, мы все пользовались кредитными услугами банка: смартфон в рассрочку, ипотека, кредитный лимит карты. И, как правило, для нас эти процессы уже обыденные. Решение по предоставлению кредитного лимита на карте может занять 5 минут, почему тогда решение по кредитованию бизнеса занимает 2 часа? И хорошо, что в Альянс Банке этот срок составляет лишь 2 часа, но в других банках бизнес-кредит могут согласовать неделю.

Дело в том, что сумма кредита для бизнеса в десятки раз больше, чем для потребительских целей и имеет дополнительные риски. Как говорят в банковской среде: просроченный кредит на малую сумму - проблема клиента, а большой кредит с просрочкой - проблема банка.

Так, например, банк должен проверить документацию ФЛП или ООО, оценить реальность окупаемости кредита, взвесить сезонность бизнеса и другие моменты. К тому же всегда возникают вопросы о целевом использовании полученных средств.

Поэтому для банков выдача такого кредита - более рискованная и затяжная процедура.


На что обращают внимание банки при отказе?


1. «Вы еще слишком молоды»

Для бизнес-кредитования ваш бизнес должен просуществовать минимум 6 месяцев. Иначе риск слишком велик - вложиться в дело, которое может быстро прогореть. Именно поэтому, если условный Сергей открыл первую точку барбершопа 5 месяцев назад, то одних лишь амбиций ему будет недостаточно.


2. Бизнес-план не соответствует реальности

При масштабировании владелец малого бизнеса может столкнуться с новыми управленческими задачами, новыми объемами и инструментами. Вернемся к Сергею. Ему может и рассказали, что идея сети прибыльная, но составить реальный бизнес-план ему это не помогло. Ему не хватило реального расчета выхода в прибыльность и какие цифры должны быть, чтобы безболезненно и вовремя закрыть кредит.

Или ситуация может сложиться так, что клиент предоставит нереалистичные цифры: необходимые суммы финансирования могут оказаться слишком большими для реальных нужд или стоимость оборудования не совпадает с рыночными ценами.

Из этого можно прогнозировать низкую доходность, а это уже - окончательная причина отказа.


3. Отсутствие ликвидного обеспечения

Сергей нашел локацию для барбершопа в новом жилом комплексе. Кажется, что все складывается: новые жильцы будут ходить в это место, потому что оно ближе к жилью и конкуренция отсутствует. Но Сергей не заметил, что в этом квартале еще идут ремонты и здесь находятся только строители. А жильцов можно ожидать примерно через год.

Бизнес может выжить за это время на самоокупаемости, либо за счет другой точки в сети, но как доказать это банку? Банк хочет быть уверенным в возврате ресурсов, поэтому может запросить от вас обеспечение кредита в виде недвижимости, оборудования, транспорта, поручительства или гарантии.


4. Кредитная история не в лучшем виде

Вы решили развивать свой бизнес, уволились с привычного места работы и вкладываетесь в собственное дело. Но вместе с тем вы купили новый ноутбук для собственных потребностей и не внесли за него платеж, а еще - взяли деньги, чтобы собрать ребенка в школу. Банк понимает, что вы «возлагаете большие надежды на будущую прибыль», но негативная кредитная история с несоблюдением условий не вызывает доверия.


5. Прозрачность и правдивость финансовой отчетности

Думаю, что каждый из нас хоть раз столкнулся с компаниями, в которых 10 дней в месяц «Простите, терминал не работает. Мы принимаем наличные». Когда такая компания подает заявку на кредит и предоставляет справку о доходах, то они часто не соответствуют данным, по которым уплачиваются налоги. По данным Государственной налоговой службы компания получает меньше и, конечно, платит меньше налогов.

Важно ли это для банков? Да, банк не имеет возможности объективно оценить возможности бизнеса, а разная финансовая отчетность играет против вас.

Как предпринимателю избежать отказа? 

Во-первых, следить за репутацией, кредитной историей, отчетностью и законностью. А, во-вторых, внимательно изучать условия кредитования в банке, чтобы предоставить всю необходимую информацию и быстро получить необходимое финансирование.